Опасности , подстерегающие заемщика при ипотеке.

Опасности , подстерегающие заемщика при ипотеке.

Итак, вы заключили контракт. Права а также обязанности по нему для вас понятны. Все знают то, что вы начинаете исполнять свои обязанности. Само-собой разумеется, однако чрез некое время узнаете, что ваш залогодержатель (банк), оказывается, выполнил уступку прав по договору о ипотеке. Возможно и то, что а также он, в общем-то, прав, потому что залогодержатель будет, ежели контрактом не предвидено другое, передать свои права другому лицу:

1) по договору о ипотеке;

2) по обеспеченному ипотечным кредитованием обязательству (основному обязательству).

Лицо, какому переданы права по договору о ипотеке, становится на место прежнего залогодержателя по этому договору.

Ежели контрактом не предвидено другое, ко лицу, какому переданы права по обязательству (основному обязательству), перебегают а также права, обеспечивающие выполнение обязательства.

Такое же лицо становится на место прежнего залогодержателя по договору о ипотеке.

Уступка прав по обеспеченному ипотечным кредитованием обязательству (основному обязательству) в согласовании с п. 1 ст. 389 ГК РФ обязана быть совершена в той форме, в какой заключено обеспеченное ипотечным кредитованием обязательство (главнейшее обязательство).

Читать далее

Жилищное финансирование и программы субсидирования семей с невысокими доходами в Хорватии

На решение жилищных вопросов в Хорватии наложили отпечаток последствия войны. Требовалось срочное обеспечение населения (семей, дома которых были разрушены, перемещенных лиц и беженцев) жильем, и решалась эта проблема преимущественно на правительственном уровне. Большие субсидии на жилье предоставлялись жертвам войны, ветеранам войны и членам их семей.
Этот централизованный процесс оказался малопрозрачным, коррумпированным. Такая ситуация воспринималась как продолжение существовавшей при социализме практики государственного обеспечения жильем.
Модернизация жилищной политики в области жилищного финансирования началась в конце 1990-х. Это была сугубо политическая инициатива, которая не сопровождалась серьезными консультациями с соответствующими заинтересованными лицами. К разработке жилищной политики не были привлечены и ученые, работающие в этой области.

Читать далее

Как рассчитываются процентные ставки по ипотечному кредиту

Как рассчитываются процентные ставки по ипотечному кредиту

Банковский ипотечный кредит, как а также хоть какой иной кредитный контракт, постоянно взаимовыполняем. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или же другая кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить деньги (кредит) заемщику в размере а также на критериях, предусмотренных контрактом, же заемщик обязуется возвратить полученную валютную сумму а также уплатить проценты на нее.

За то, что вы берете на некий срок чужие деньги, на вас возлагают обязанность по уплате процентов в размере, предусмотренном контрактом, т.е. эти проценты представляют собой возмещение кредитной организации ее расходов, также ее вознаграждение. На эти деньги банки живут . Из их выплачиваются проценты по вкладам физических лиц. Ведь практически этими валютными средствами вы а также пользуетесь.

Читать далее

Субсидирование процентной ставки по ипотечным кредитам в Венгрии

Данный вид субсидии предоставляется всем гражданам, берущим ипотечный жилищный кредит. При этом установлены ограничения на максимальную сумму кредита, которую можно взять в рамках этой программы. В начале реализации программы она составляла 10 миллионов форинтов, а в 2003 г. максимальный размер кредитов с субсидируемой процентной ставкой был увеличен до 15 миллионов форинтов.
Величина субсидии зависит от доходности государственных облигаций и определяется следующим образом: из процентной ставки по государственным облигациям вычитается 4 процентных пункта. Так, если процентная ставка по государственным облигациям составляет 10%, то государство субсидирует процентную ставку по ипотечному кредиту на 6 процентных пунктов, то есть рыночная процентная ставка уменьшается для заемщика на 6 процентных пунктов. При этом существует обязательное условие для реализации данной субсидии: банк должен устанавливать процентную ставку по кредиту (десятилетнему) в размере, не превышающем процентную ставку по государственным облигациям более, чем на 4 процентных пункта. Таким образом, вне зависимости от изменений ставок по государственным облигациям, для заемщика процентная ставка по кредиту в течение всего срока не будет превышать 8%. Размер субсидии может быть снижен в случае снижения инфляции (то есть при снижении процентной ставки по государственным облигациям).

Читать далее

Типы жилищных накоплений во Франции

Во Франции функционируют два типа жилищных накоплений граждан: жилищные накопительные счета — CEL и плановые жилищные сбережения — PEL.
1. Связь между суммой полученных на стадии накопления процентов и процентов, которые должны быть уплачены по кредиту. Во Франции при определении суммы кредита учитывается процентная сумма, полученная в течение накопительной фазы контракта. Устанавливается зависимость между размером накопленных к концу срока контракта процентов и максимальной суммой кредита. Прежде чем предоставить кредит, производится сопоставление суммы кредита, срока кредитования и платежей по кредиту с общей суммой заработанных по сбережениям процентов. Максимальная величина кредита должна быть такой, чтобы сумма процентных платежей по кредиту превышала сумму процентного дохода по сбережениям по PEL-программе в 2,5 раза, а по CEL-программе — в 1,5 раза. Этот так называемый «процентный мультипликатор» используется при определении суммы кредита, которая может быть предоставлена участнику стройсберконтракта. Таким образом банки и финансовые компании решают проблему обеспечения ликвидности и формирования необходимой ресурсной базы для предоставления кредитов.
2. Связь между процентами, начисляемыми по сбережениям, и процентами, устанавливаемыми по кредитам: процент по кредиту равен проценту по сбережениям, уплачиваемому банком, плюс спрэд, покрывающий затраты на обслуживание кредита банком. Спрэд, устанавливаемый Министерством финансов Франции, равен 1,5% для CEL-программы и 1,74% — для PEL-программы. Сберегательная программа должна быть интересна для широкого круга клиентов, что может быть обеспечено установлением привлекательных процентных ставок по сбережениям. При этом определяющая роль в создании благоприятных для граждан условий жилищных накоплений принадлежит государству:
• выплачивается государственная процентная субсидия, «процентная премия», которая прибавляется к процентам, выплачиваемым банком при выполнении контракта;
• полный процент, получаемый вкладчиком, освобожден от налогообложения.
Во французской системе строй-сбережений предусмотрено регулирование

Читать далее

Опыт стран Восточной Европы в области жилищных сбережений

Программы жилищных сбережений получили распространение в ряде стран Восточной Европы: в Чехии, Венгрии, Словакии, Словении, Хорватии. В 2004 г. первые строй-сберкассы начали работать в Румынии. В этих странах системы жилищных сбережений разработаны на основе германской модели жилищных сберегательных программ (привлечение средств на сберегательные депозиты под процент ниже рыночной ставки и предоставление кредитов под более низкие по сравнению с рыночными проценты; непосредственное участие средств государства с целью повышения привлекательности системы для граждан).
Главными задачами жилищных сберегательных программ в странах Восточной Европы являются:
• помощь государства в обеспечении жильем граждан;
• создание условий для увеличения целевых накоплений граждан;
• оценка кредитоспособности потенциальных заемщиков;
• создание источника стабильных долгосрочных фондов.
Основным параметром программ выступает сумма государственной субсидии, предоставляемая участнику программы. Она зависит от следующих показателей:
• процент по накоплениям и кредитам;
• доля премии в сбережениях;
• минимальный срок, допускающий получение премии и снятие сбережений;
• наличие требования, чтобы сбережения и/или кредит были использованы на жилищные цели.

Читать далее

Роль системы жилищного субсидирования

Решение жилищной проблемы является важнейшей частью государственной политики большинства как экономически развитых, так и развивающихся стран. Способы ее решения, формы участия государства, масштабы и механизмы финансовой поддержки граждан зависят от множества факторов, среди которых выделяются:
• уровень экономического развития страны;
• уровень жизни населения и его обеспеченность жильем;
• состояние жилищного фонда страны;
• масштабы развития ипотечного жилищного кредитования;
• условия предоставления ипотечных жилищных кредитов;
• состояние сферы жилищного строительства;
• особенности законодательства, регулирующего жилищную сферу.
При разработке жилищной политики важно определить ее целевые ориентиры, а также выявить те сферы жилищного рынка, которые требуют вмешательства государства. Опыт зарубежных стран демонстрирует некоторые общие подходы к формированию приоритетов государственной жилищной политики. В исследовании, проведенном Марией С. Хоек-Смит и Даймондом Б. Дугласом, рассматриваются причины вмешательства государства в жилищную сферу и перечисляются следующие основные целевые приоритеты государственной жилищной политики.

Читать далее

Государственная регистрация контракта ипотечного кредитования

Государственная регистрация контракта ипотечного кредитования

Как мы уже говорили, контракт ипотечного кредитования таится в письменной форме а также подлежит гос регистрации. Выплачивать средства торговцу вплоть до момента получения на руки документов, подтверждающих ваше право на квартиру, необязательно.

Потому как способ можно разглядывать внедрение банковских ячеек: торговцу квартиры пред заключением контракта купли-продажи квартиры нужны гарантии того, что клиент владеет нужной суммой, однако не только лишь. Принципиально то, что имеющиеся у покупателя деньги могут быть выплачены конкретно ему, торговцу.

В то же время клиент не будет выплатить стоимости квартиры, не став ее собственником. Не для кого не секрет то, что же право принадлежности подтверждает свидетельство о праве принадлежности, выданное региональным Основным управлением Федеральной регистрационной службы.

Срок регистрации — месяц. Конечно же, все мы очень хорошо знаем то, что муниципальную пошлину обычно оплачивает клиент, т.е. снова вы.

На протяжении же всего периода, нужного с целью проведения регистрационных действий, а также нужна банковская ячейка, где лежат приобретенные в банке деньги.

Контракт купли-продажи традиционно подписывается сторонами в последствии того, как средства положены в эту ячейку.

Читать далее

Особенности системы строительно-сберегательных касс в Германии

Система строительно-сберегательных касс (Bausparkasse) предлагает гражданам долгосрочные жилищные кредиты по фиксированной на весь срок кредита льготной процентной ставке. Финансовая основа для этих кредитов формируется за счет контрактных накоплений, осуществляемых на условиях начисления постоянного процента, также пониженного по сравнению с рыночными ставками по вкладам. Это замкнутая, самофинансирующаяся система, в которой средства для кредитов поступают от целевых сбережений и которая предназначена для кредитования только участников системы строй-сбережений, заключивших договор о строительно-сберегательном вкладе и кредите. Кредиты предоставляются на приобретение и реконструкцию жилья или на индивидуальное строительство дома.
Следующая важнейшая характеристика немецкой системы строй-сбережений состоит в том, что строительно-сберегательные контракты предлагаются специализированными организациями — строй-сберкассами (Bausparkasse). В составе этих специализированных кредиторов: частных — 21 (из них 3 принадлежат коммерческим банкам), государственных — 13 (некоторые из них принадлежат региональным центральным банкам или Государственному банку).
Деятельность строй-сберкасс регулирует специальный закон о строительных сберегательных кассах. В законе установлены разрешенные виды активных операций для строй-сберкасс, целевое использование средств строй-сбережений. Надзор за деятельностью строй-сберкасс осуществляет Федеральная служба надзора, которая утверждает следующие документы:
• общие положения коммерческой деятельности, в которых содержатся основы деятельности строй-сберкасс как кредитных институтов, а также математические расчеты, на основе которых рассчитываются основные параметры системы строй-сбережений;
• общие условия заключения договоров строй-сбережений, определяющие порядок взаимоотношений клиента и строй-сберкассы на накопительном и кредитном этапах.
Ресурсы строй-сберкасс формируются за счет вкладов по сберегательным контрактам, денежного потока от активных операций (амортизации кредитов и процентов по ним) и других доходов, главным образом по банковским депозитам и ценным бумагам. Основными направлениями инвестирования средств являются ипотечные жилищные кредиты, промежуточные кредиты, правительственные ценные бумаги, ипотечные облигации и банковские депозиты. В обобщенном виде большую часть активов составляют жилищные кредиты, а в пассивах преобладают целевые жилищные вклады-контракты.

Читать далее

Порядок действий вплоть до подписания контракта с банком

Порядок действий вплоть до подписания контракта с банком

В итоге предпринятых вами действий а также на основе решения банка вы можете приступить ко выбору квартиры, обратившись в агентство недвижимости (как уже говорилось ранее, ежели у вас нет готового варианта). Очень хочется подчеркнуть то, что при этом, до того как начинать поиск жилища, для вас нужно уточнить у сотрудника банка, каким оно обязано быть. Несомненно, стоит упомянуть то, что по другому несоответствие отысканного жилища послужит той предпосылкой, по какой для вас будут отказать. Это необходимо сделать вплоть до начала поиска, в неприятном случае вы просто впустую потратите еще пока свои средства а также время.

Ежели вы обратитесь в специализированную компанию, работающую на рынке недвижимости, то риелторский процент, естественно, повлечет удорожание квартиры приблизительно на 5 — 7%. Несомненно, стоит упомянуть то, что однако еще не каждый риелтор возьмется подыскивать вам жилище при условии, что оплата может производиться ипотечными средствами, хотя почти все компании специализируются в этой сфере. А также они предложат для вас юридическую консультацию, подготовят нужные документы с целью дизайна права принадлежности на квартиру.

Читать далее